могут служить так называемые офисы финансового арбитра.
Институт финансового арбитра появился в Европейском союзе (далее - ЕС) в 2001 году по инициативе Европейской комиссии. Целью его создания было решение споров, возникающих на финансовом рынке (так называемом FIN-NET) без обращения потребителя финансовых услуг в суд. Специфика рассмотрения споров такими арбитрами заключается в том, что одна из сторон спора всегда является физическим лицом, потребителем, другая сторона - предоставляет данные финансовые услуги. То есть целью финансового арбитра является упрощение процедуры решения споров для потребителей, возникших из их правоотношений с участниками финансового рынка. В данное время финансовые арбитры существуют во всех странах-членах ЕС, а также в таких странах, как Исландия, Норвегия и др. В Казахстане финансовый арбитр не предусмотрен законодательством, однако законодательно урегулирована возможность подачи спора на рассмотрение банковскому омбудсману. Институт омбудсмана был введен статьёй 2 Закона Республики Казахстан от 10.02.2011 № 406-IV «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов». В 2024 году Законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защите прав заемщиком, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства» полномочия банковского омбудсмана были расширены. В его компетенции в данный момент рассмотрение споров, по всем кредитам граждан, в том числе потребительским, а решения являются обязательными для банков и коллекторских агентств. Нужно отметить, что согласно данным на официальном сайте банковского омбудсмана, только с начала 2025 года поступило 13594 обращения. [1]
Тем не менее, подача заявления банковскому омбудсману в Казахстане существенно отличается от европейского обращения финансовому арбитру, о чем будет сказано в завершении данной статьи.
Хотелось бы рассмотреть правовое регулирование института финансового арбитра на примере Чешской Республики (далее - ЧР, Чехия), где возможность рассмотрения споров с помощью финансового арбитра появилась с 1 января 2003 года в рамках гармонизации права Чехии и Европейского Союза. В настоящее время помимо специального законодательства в данной области (которое будет рассмотрено ниже) существует также довольно интересный отчет о деятельности офиса финансового арбитра, а именно «Ревизия закона о финансовом арбитре», проведённая Министерством финансов ЧР в 2020 году. [2]
В данном отчете указывается, что «в рамках как европейского, так и отечественного (чешского - Ю.В.) законодательства о защите прав потребителей все большее внимания уделяется защите прав потребителей, и внесудебному разрешению потребительских споров,
что является одним из основополагающих принципов современной концепции взаимоотношений между потребителем и предпринимателем». [3] Таким образом, основание законодательного установления института финансового арбитра в ЕС - помощь потребителям в рассмотрении споров потребителей с финансовыми организациями.
Правовое положение финансового арбитра в ЧР регулируется специальным Законом ЧР «О финансовом арбитре» (zákon č. 229/2002 Sb. o finančním arbitrovi, далее - ZoFA), который был принят 4 июня 2002 года и введен в действие с 1 января 2003 года.
Финансовый арбитр, а также и заместитель арбитра, в соответствии с § 4 Закона ЧР «О финансовом арбитре» назначаются правительством Чехии по предложению министра финансов сроком на 5 лет из числа лиц, отвечающих условиям, изложенным в указанном Законе (ZoFA). Срок полномочий начинается с даты назначения, если должность арбитра или его заместителя вакантна, в противном случае на следующий день после даты истечения срока полномочий действующего арбитра или его заместителя. Таким образом, в отличие от частного арбитра, финансовый арбитр в Чехии выдвигается на свой пост именно государством.
Как указывается в «Ревизии закона о финансовом арбитре», проведенной Министерством финансов ЧР в 2020 году «с самого начала финансовый арбитр задумывался как государственный орган для внесудебного разрешения споров потребителей на финансовом рынке, который разрешает споры в рамках административного судопроизводства. Финансовый арбитр и его заместитель назначаются правительством по предложению министра финансов сроком на 5 лет, арбитр и его заместитель отвечают за выполнение своих функций непосредственно перед правительством. Затем финансовый арбитр представляет ежегодный отчет о своей деятельности правительству и Палате депутатов» [4].
Интересно, что данный Закон ЧР «О финансовом арбитре» устанавливает специфический порядок решения споров финансовым арбитром. В законе ЧР «О финансовом арбитре» указывается, что Гражданский процессуальный кодекса ЧР № 99/1963 (Zákon č. 99/1963, občanský soudní řád) не применяется прямо для рассмотрения подобных споров. Однако, в соответствии с § 24 закона ЧР о финансовом арбитре разбирательство проводится в соответствии с Административным кодексом ЧР №500/2004 (Zákon č. 500/2004 Sb. správní řád), если иное не предусмотрено настоящим законом. То есть данные споры решаются в порядке административного производства.
Нужно отметить, что законодательство в данной области корректировалось с учетом принятия нескольких директив Европейского парламента. Прежде всего это так называемое
«Всеобъемлющее положение о внесудебном урегулировании потребительских споров» (далее также именуемое «ADR»), которое было включено в чешское законодательство путем принятия директивы 2013/11/EU Европейского парламента и Совета от 21 мая 2013. Данная директива устанавливала альтернативное разрешение споров в сфере потребления и внесла изменения в Регламент (ЕС) № 2006/2004 и директиву 2009/22/ЕС (директива об альтернативном разрешении споров с потребителями).
Также изменения вносились Законом ЧР № 378/2015. Были внесены поправки в закон о защите прав потребителей (zákon č. 634/1992 Sb. o ochraně spotřebitele), вступающие в силу с 28 декабрь 2015 года. Закон устанавливает общие правила внесудебного урегулирования потребительских споров и основные требования к органам по урегулированию споров между потребителями.
Какие споры могут рассматриваться финансовым арбитром? Данные вопрос четко регулируется в § 1 Закона ЧР о финансовом арбитре и дается довольно большой и исчерпывающий список лиц, предоставляющих финансовые услуги. В соответствии с данным параграфом финансовый арбитр компетентен разрешать спор, который иным образом подпадает под юрисдикцию чешских судов, если это спор между потребителем и:
(а) поставщик платежных услуг при предложении и предоставлении платежных услуг, б) эмитентом электронных денег при выпуске и обратном обмене электронных денег,
(c) кредитором или посредником при предложении, предоставлении или посредничестве в предоставлении потребительского кредита или другого кредита, ссуды или аналогичной финансовой услуги;
(д) лицом, управляющим или администрирующим фонд коллективных инвестиций или предлагающее инвестиции в фонд коллективных инвестиций;
(e) страховщиком или страховым посредника при распределении услуг по страхованию жизни или при осуществлении прав и обязанностей по страхованию жизни;
ё) лицом, осуществляющим биржевую деятельность при осуществлении биржевой торговли,
ж) строительным сберегательным банком или посредником в предоставлении строительных сбережений,
(з) лицом, предоставляющее инвестиционные услуги при предоставлении инвестиционных услуг,
(и) лицом, имеющим учетную запись, отличную от платежной, при ведении этой учетной записи;
к) получателем единовременного депозита при получении или возврате этого депозита, л) пенсионной компанией или посредником в предложении, обеспечении или посредничестве в дополнительном пенсионном страховании за счет государственного взноса, м) пенсионной компанией или посредником в предложении, обеспечении или
посредничестве в осуществлении дополнительных пенсионных накоплений,
(н) лицом, предоставляющим или распространяющим общеевропейский персональный пенсионный продукт, при предоставлении или распространении общеевропейского персонального пенсионного продукта,
(о) лицом, предоставляющим услугу обмена валюты, которая до начала платежной операции предлагается плательщику через банкомат или в пункте продажи товаров или оказания услуг, при предоставлении такой услуги обмена валюты;
п) поставщик долгосрочного инвестиционного продукта при предоставлении этого продукта,
(p) лицом, предоставляющим услуги, связанные с криптоактивами, в рамках непосредственно применимого постановления Европейского союза, регулирующего рынки криптоактивов при предоставлении услуг, связанных с этими криптоактивами.
Наиболее ярким примером споров, рассматриваемых финансовым арбитром, могут быть споры по потребительским кредитам.
При рассмотрении споров, связанных с потребительскими кредитами, применяется Закон «О финансовом арбитре», но с учетом норм Закона ЧР «О потребительском кредите» (zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru). Если спор касается потребительского кредита, финансовый арбитр имеет право вынести решение, так как это относиться к его полномочиям. Судебное разбирательство перед финансовым арбитром проводится в соответствии с §§ 8 - 18 Закона ЧР «О потребительском кредите», в соответствии с которыми процедура должна быть начата по предложению заявителя (он же потребитель услуг). Финансовый арбитр должен проверить формальности приложений и их соответствие § 10 Закона ЧР «О потребительском кредите». Если заявитель подал бланки заявлений без дополнительных приложений, то в соответствии с § 10 (1) данного закона, то заявление должно содержать средства доказывания или указания на доказательства. Это означает, что арбитр имеет право потребовать от сторон представить все доказательства в обоснование своих требований.
Большое внимание при этом уделяется содержанию договора о потребительском кредите. В соответствии с Законом ЧР «О потребительском кредите», в случае потребительского кредита одной из обязанностей кредитодателя является информирование потребителя обо всех условиях кредита, включая размер процентной ставки. В § 106 (1) п. (l) Закона ЧР «О потребительском кредите» в кредитном договоре при предоставлении кредита потребителям указывается необходимая информация. К такой информации относиться и процентная ставка по кредиту, однако если она не указана это не влечет признания договора недействительным. В соответствии с §110 п. (1) Закона ЧР «О потребительском кредите», если в договоре потребительского кредитования не указан размер процентной ставки, то процентной ставкой по кредиту является ставка репо, опубликованная Чешским национальным банком, действующая на день заключения договора потребительского кредитования, если только не была согласована более низкая процентная ставка по кредиту. В данное время ставка репо в Чехии составляет 3,5% [5]. Другие условия оплаты, оговоренные в кредитном соглашении, не принимаются во внимание.
При этом в некоторых случаях финансовый арбитр может признать договор недействительным. Чаще всего это связано с тем, что кредитор (организация предоставляющая кредит потребителю) не удостоверилась в его кредитоспособности. Т.е. нарушила процедуру, предусмотренную Законом ЧР «О потребительском кредите». Если договор потребительского кредита признан недействительным в связи с тем, что кредитор не провел профессиональную оценку кредитоспособности потребителя в соответствии с п. 1 § 87 Закона ЧР «О потребительском кредите», потребитель обязан вернуть предоставленную основную сумму потребительского кредита в срок, соизмеримый с его возможностями. То есть риски убытков, возникающие в данной ситуации ложиться на предпринимательский риск кредитора, так как они вызваны халатностью, проявленной им при рассмотрении заявки потребителя. Закон в данном случае становиться на защиту прав потребителя.
Вопрос возникает, что делать если данный кредит предоставлен беспроцентно? Я считаю, что при предоставлении беспроцентного кредита также необходима оценка кредитоспособности. В случае, когда кредит предоставляется беспроцентно и без дополнительных затрат (например, без дополнительных комиссий в дополнение к расходам, связанным с обеспечением кредита), кредитор по-прежнему обязан оценить кредитоспособность потребителя. Это обязательство распространяется на все потребительские кредиты в соответствии с пунктом 1 § 87 Закона ЧР «О потребительском кредите».
Можно рассмотреть такой пример спора о соблюдении обязательств кредитора в соответствии с Законом ЧР «О потребительском кредите», а именно о соответствии п.1 § 87 о потребительском кредите. Заявительница ссылалась, что банк недостаточно проверил ее финансовое состояние перед выдачей кредита, поэтому после его погашения она оказалась в сложной финансовой ситуации. Она просит признать договор кредитования недействительным исходя из указанного выше с п. (1) § 87 Закона ЧР «О потребительском кредите». В соответствии с данным параграфом кредитодатель обязан оценить кредитоспособность потребителя перед заключением договора. Заявительница заявила, что ее обычный чистый ежемесячный доход составлял 30 000 чешских крон, а расходы - 6 000 чешских крон. Кредитор в свою очередь утверждает, что провел оценку кредитоспособности заявителя в соответствии с внутренними правилами. Он представил выписку со счета, в которой был указан доход в размере 30 000 чешских крон, что соответствует данным, указанным заявителем в его заявлении. Учитывая, что заявитель своевременно погасил свой долг, а поставщик услуг продемонстрировал, что он оценил кредитоспособность заявителя в соответствии со своими внутренними правилами и соответствующими правовыми и статистическими данными.
Оценка кредитоспособности потребителя проводится в соответствии с п. (2) § 86 Закона ЧР «О потребительском кредите», при оценке кредитоспособности потребителя поставщик услуг оценивает способность потребителя выполнить оговоренные в договоре обязательства, в частности, погасить согласованные платежи по потребительскому кредиту, на основе сравнения доходов и расходов и других данных о финансово-экономическом положении потребителя, например, данные о его активах и обязательствах, а также о способах погашения существующих долгов. При этом должна учитываться стоимость активов в тех случаях, когда из кредитного соглашения очевидно, что потребительский кредит подлежит частичному или полному погашению за счет выручки от продажи активов потребителя, а не регулярными платежами, или, когда финансовое положение потребителя ухудшается это может указывать на то, что он сможет погасить потребительский кредит независимо от своего дохода.
Ходатайство заявителя о расторжении кредитного договора по приведённому выше примеру должно быть отклонено. Финансовый арбитр пришел к выводу, что кредитор выполнил свое обязательство по оценке кредитоспособности заявителя в соответствии с требованиями параграфа § 87 п. (1) Закона ЧР «О потребительском кредите» по потребительскому кредиту. Необходимые шаги в соответствии с пунктом 2 § 86 были соблюдены. Заявитель должным образом погасил кредит, что свидетельствует о том, что кредит не был предоставлена без надлежащей оценки ее платежеспособности.
На основании изученной практики, которая публикуется регулярно офисом финансового арбитра на официальном сайте [6], можно отметить, что довольно часто возникают споры, связанные с досрочным погашением потребительских кредитов.
Например, заявитель намерен предъявить претензию относительно комиссии за досрочное погашение потребительского жилищного кредита. Комиссия за досрочное погашение была согласована сторонами непосредственно в кредитном договоре или в тарифе, на который ссылается соглашение, таким образом, что она соответствует 10% от суммы основного долга. При этом правила досрочного погашения кредита сформулированы в разделе 117 Закона ЧР «О потребительском кредите». В соответствии с § 117 п. (3) пп. (d) кредитор не может требовать возмещения расходов на досрочное погашение в соответствии с пунктом (2) данного параграфа, если досрочное погашение потребительского жилищного кредита было произведено в течение 3 месяцев после того, как кредитор сообщил потребителю о новом уровне процентной ставки по кредиту в соответствии с пунктом (3) § 102. Если договор о кредитовании содержал положение, противоречащее законодательному регулированию, то они не имеют юридической силы.
Правила досрочного погашения кредита сформулированы в разделе 117 Закона ЧР «О потребительском кредите». В соответствии с пунктом (2) § 117 Закона ЧР «О потребительском кредите» в случае досрочного погашения потребительского кредита кредитор имеет право на компенсацию расходов, разумно понесенных в связи с досрочным погашением. В соответствии с §117 п. (1) пп. (А) за расходы, понесенные кредиторами в связи с досрочным погашением в установленном порядке, выплачивается сумма, соответствующая положительной сумме необходимых административных расходов для досрочного погашения, и не может превышать 1000 чешских крон, и разницы в процентах. Таким образом, кредитор не может требовать фиксированной платы в размере 10%, поскольку это не являются целенаправленно понесенными расходами. Положения договора, противоречащие законодательному регулированию, не имеют юридической силы. Решение должно включать возврат необоснованно взысканной суммы, разницы между уплаченной компенсацией (185 427 чешских крон) и максимальной установленной законом суммой компенсации (1000 крон). Из-за законодательного ограничения стоимости досрочного погашения комиссия в размере 10% является незаконной, и банк будет обязан вернуть сумму. Финансовый арбитр опирается на положения § 117А Закона ЧР «О потребительском кредите» и принимает решение в пользу потребителя.
Подытоживая рассмотрение правового регулирования деятельности финансового арбитра в Чехии и сравнивая их с казахстанским банковским омбудсманом, можно сделать следующие выводы:
1) Деятельность финансового арбитра является довольно прозрачной. Можно ознакомиться как с законодательной базой, так и практикой решений, вынесенных финансовым арбитром. Данная информация не относиться к банковской тайне.
2) Финансовый арбитр в Чехии является государственным органом и представляет ежегодный отчет о своей деятельности правительству и Палате депутатов. Для сравнения казахстанский банковский омбудсман, в соответствии с п. 9 и 10 Внутренних правил, подотчетен Совету представителей банковского омбудсмана, в который входят по одному представителю от Агентства, Национального банка, ОЮЛ «Ассоциация финансистов
Казахстана», всех крупных банков второго уровня, ипотечных организаций, общественного объединения, осуществляющего защиту прав потребителей финансовых услуг, ассоциации коллекторов. То есть складывается интересная ситуация, когда независимый омбудсман решает споры потребителей в том числе против банков, представителям которых омбудсман подотчетен.
3) Существование аналогичного института финансового арбитража в Казахстане не допустимо в соответствии с п.4 ст. 4 Закона РК «Об арбитраже» от 8 апреля 2016 года № 488- V, так как арбитраж не может быть образован государственными органами, государственными предприятиями и т.п.
Список использованной литературы:
1. Досудебное урегулирование споров физических лиц с финансовыми организациями [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://bank-ombudsman.kz/ (дата обращения: 01.04.2025).
2. Официальный сайт финансового арбитра [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://finarbitr.cz/cs/reseni-sporu/pusobnost-financniho-arbitra.html (дата обращения: 01.04.2025).
3. Ревизия закона о финансовом арбитре, проведенная Министерством финансов Чешской Республики в 2020 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mfcr.cz/assets/cs/media/Konzultace_2020-12- 10_ZoFA-konzultacni-material.pdf (дата обращения: 01.04.2025). - Пер. с чешского Галинская Ю.В.
4. Ревизия закона о финансовом арбитре, проведенная Министерством финансов Чешской Республики в 2020 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mfcr.cz/assets/cs/media/Konzultace_2020-12- 10_ZoFA-konzultacni-material.pdf (дата обращения: 01.04.2025).
5. Данные Национального банка Чешской Республики по ставке репо [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cnb.cz/cs/casto-kladene-dotazy/Jak-se-vyvijela-dvoutydenni-repo-sazba-CNB/ (дата обращения: 01.04.2025).
6. Сборник решений финансового арбитра [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://finarbitr.cz/cs/reseni-sporu/sbirka-rozhodnuti.html (дата обращения: 01.04.2025).
доктор PhD, декан школы Политики и Права Almaty
Management University
Аннотация. Целью настоящего исследования является анализ роли и значения институтов юридической помощи в обеспечении трудовых прав граждан с ограниченными возможностями в Республике Казахстан. Работа акцентирует внимание на том, как государственные и негосударственные институты - юстиции, адвокатура, нотариат, юридические клиники при вузах, а также неправительственные организации - влияют на доступность и эффективность правовой защиты данной категории граждан. В статье приводятся данные о текущем уровне занятости инвалидов, правовых механизмах их защиты, барьерах доступа к юридической помощи и региональных различиях. Анализ основан на официальной статистике Министерства труда и социальной защиты населения РК, Бюро национальной статистики, а также международных правозащитных документах, включая Конвенцию ООН о правах инвалидов.
Ключевые слова: юридическая помощь, трудовые права граждан с ограниченными возможностями, социальная защита, Республика Казахстан, инклюзия.
Обеспечение трудовых прав граждан с ограниченными возможностями является важнейшей задачей правового государства. Для эффективной реализации этих прав необходима развитая система юридической помощи, обеспечивающая доступ к консультациям, представительству в судах и органах власти, правовому просвещению и сопровождению при трудоустройстве. В Республике Казахстан вопросы трудовой интеграции инвалидов закреплены в Конституции, Трудовом кодексе, Законе «О социальной защите инвалидов в РК» и ряде подзаконных актов. Несмотря на наличие правовой базы, фактическая
реализация трудовых прав данной категории граждан сталкивается с рядом барьеров, в том числе ограниченной доступностью квалифицированной юридической помощи.
Система юридической помощи в Казахстане включает государственные структуры (Министерство юстиции, территориальные управления юстиции, центры бесплатной юридической помощи при акиматах), адвокатуру, нотариат, а также негосударственные субъекты - юридические клиники при вузах, специализированные НПО, международные организации (ЮНДП, ОБСЕ). Бесплатная юридическая помощь регулируется Законом РК «О бесплатной юридической помощи» (2013 г.), который закрепляет право социально уязвимых категорий, включая инвалидов, на получение правовых консультаций и представительства за счет государства. В трудовой сфере юридическая помощь включает: подготовку исков о восстановлении на работе, взыскании заработной платы, обжаловании отказа в приеме на работу по дискриминационным основаниям, сопровождение при заключении трудовых договоров с учетом индивидуальной программы реабилитации.
Несмотря на наличие правовых гарантий, лица с инвалидностью сталкиваются с множеством препятствий при получении юридической помощи:
• Недостаточная информированность о возможности получения бесплатной юридической помощи.
• Ограниченная доступность услуг в сельских регионах и монотерриториях.
• Отсутствие специалистов, владеющих навыками работы с лицами с нарушением слуха, зрения, ментальными особенностями.
• Формальный характер оказания помощи (без последующего сопровождения дела до полного разрешения).
• Недостаточное взаимодействие между государственными и негосударственными субъектами юридической помощи.
Международная практика демонстрирует, что эффективная защита трудовых прав инвалидов требует комплексной системы юридической поддержки. В Германии действует институт бесплатных правовых консультантов по трудовым вопросам при профсоюзах. В США - сеть центров Legal Aid с обязательной инклюзивной подготовкой юристов. В Великобритании программа Access to Work дополняется правовой помощью по вопросам трудовой дискриминации. Казахстан может адаптировать эти модели, усилив адвокатуру и НПО в предоставлении специализированной юридической помощи для инвалидов.
1. Расширить сеть государственных и негосударственных центров юридической помощи с обеспечением их физической и цифровой доступности.
2. Включить в программы повышения квалификации юристов модули по инклюзивному праву и недискриминации.
3. Создать специализированные юридические клиники при вузах для сопровождения трудовых споров инвалидов.
4. Усилить взаимодействие между акиматами, центрами занятости, адвокатами и НПО.
5. Ввести механизм регулярного мониторинга доступности и качества юридической помощи.
6. Разработать государственные гранты для НПО, оказывающих юридическую помощь инвалидам.
Институты юридической помощи играют ключевую роль в обеспечении трудовых прав граждан с ограниченными возможностями в Республике Казахстан. Эффективная работа таких институтов не только обеспечивает индивидуальную защиту прав, но и способствует формированию инклюзивного рынка труда. Комплексная модернизация системы юридической помощи, усиление ее доступности и качества являются необходимыми условиями для реализации принципов социальной справедливости и устойчивого развития.
Исмоилова Зейнура Исрофиловна кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права юридического факультета Российско-Таджикского (Славянского) Университета
Аннотация. Статья посвящена проблеме защиты прав потребителей банковских услуг в Республике Таджикистан и роли юридического консультирования в этом процессе. Отмечается, что защита потребителей является важнейшей составляющей финансовой системы, формирующей доверие населения к банковскому сектору и способствующей его устойчивому развитию. В работе рассмотрены правовые основы защиты прав потребителей финансовых услуг, включая изменения в Закон «О защите прав потребителей», создание специализированного управления при Национальном банке Таджикистана и принятие Стратегии по совершенствованию механизма ЗППФУ на 2022-2025 годы. Особое внимание уделено видам юридической помощи - первичной и вторичной, а также бесплатной правовой помощи, предоставляемой государственными и негосударственными структурами. Раскрываются преимущества юридического консультирования, включая защиту от незаконных действий банков, восстановление нарушенных прав и предотвращение будущих проблем. Одновременно анализируются и недостатки данной практики. В заключение предлагаются направления развития системы юридической помощи, включая повышение качества бесплатных консультаций и расширение онлайн-услуг.
Ключевые слова: защита прав потребителей, банковские услуги, юридическая помощь, финансовая грамотность, законодательство Республики Таджикистан.
Особое место в гражданско-правовом регулировании в Таджикистане занимает защита прав потребителей банковских услуг. Ведь защита потребителей является важной составной частью любой финансовой системы, обеспечивающей ее эффективное функционирование - она не только защищает существующих потребителей, но и стимулирует потенциальных потребителей, внушая им доверие к финансовой системе страны. В странах с развивающейся экономикой защита потребителей особенно важна для потребителей с низким доходом, которые весьма часто имеют ограниченный опыт использования финансовых услуг и более низкий уровень финансовой грамотности.
В целях защиты прав и интересов потребителей банковских услуг, как правильно подчеркнули М.С. Матейкович и А.В. Киракосян, необходим специальный инструмент, который позволил бы защитить конституционные гарантии потребителей, обеспечивал укрепление банковского сектора, равные условия конкуренции между кредитными организациями, способствовал укреплению доверия населения к банковскому сектору, стабилизировал ситуацию в банковской отрасли и обеспечивал экономическое развитие страны [1]. В данном контексте, защита прав потребителей финансовых услуг (ЗППФУ) и финансовая грамотность рассматриваются в качестве ключевых составляющих, необходимых для ответственного и всеохватывающего доступа к финансовым услугам. Важность ЗППФУ широко признана на международном уровне.
Правительство Республики Таджикистан признало важность ЗППФУ и финансовой грамотности, что нашло свое отражение в Национальной стратегии развития Республики Таджикистан на период до 2030 года [2] (далее - НСР РТ), которая признаёт необходимость дальнейшего совершенствования нормативно - правовой базы финансового сектора для повышения уровня прозрачности и надежности кредитных финансовых организаций и ЗППФУ. Кроме того, НСР РТ также предусматривает разработку и реализацию Государственной программы по повышению уровня финансовой грамотности и определяет цели в отношении доступа к финансовым услугам (не менее 50 процентов домохозяйств
должны быть охвачены банковскими услугами) и безналичными платежами (не менее 50 процентов розничных торговых операций).
С целью укрепления защиты прав потребителей в 2015 году в структуре Национального банка Таджикистана (далее - НБТ) был создан самостоятельный отдел по защите прав потребителей, преобразованный в 2017 году в управление (управление ЗППФУ).
Диагностическое исследование позволило установить, что в Таджикистане был принят общий закон о защите потребителей, но он не охватывал сферу, которая бы сделала его в большей мере применимой к финансовым институтам. Поэтому в 2018 году были внесены изменения и дополнения в Закон РТ «О защите прав потребителей» [3], куда были включены правовые основы защиты прав потребителей финансовых услуг.
Учитывая необходимость в дальнейшем развитии и совершенствовании системы ЗППФУ, НБТ разработал Стратегию Национального банка Таджикистана по усовершенствованию механизма защиты прав потребителей финансовых услуг на 2022-2025 годы [4] для определения дальнейших направлений и мероприятий в сфере ЗППФУ.
Среди разнообразия мер и средств, направленных на защиту прав потребителей банковских услуг, следует выделить юридическое консультирование, которое играет важную роль.
Суть юридического консультирования в данной сфере заключается в предоставлении потребителям надлежащей правовой информации, оказании помощи в разрешении споров и поддержки в случае нарушения их прав. Это необходимо в сфере банковских услуг, где сложные договоры и законы могут быть неясными для обычных потребителей, что делает юридическую поддержку особенно важной.
В Республике Таджикистан в 2020 г. был принят Закон «О юридической помощи» [5]. Согласно ч. 1 ст. 7 указанного Закона юридическая помощь предоставляется в первичной и вторичной формах. При этом под первичной юридической помощью понимается - форма юридических услуг, оказываемых физическим лицам путём разъяснения прав и обязанностей, предоставления консультаций и составления соответствующих документов (ст. 1). К первичной юридической помощи, оказываемому потребителю банковских услуг, относятся:
- консультация по вопросам прав и обязанностей потребителей - помощь потребителям понять свои права и обязанности в соответствии с законом и банковскими договорами;
- подготовка правовых документов, необходимых для защиты прав потребителей, таких как жалобы, заявления и другие юридические документы;
- разъяснение юридических процедур, т.е. помощь потребителям понять все этапы разрешения споров и юридических процедур.
Вторичная юридическая помощь - это форма юридических услуг, гарантированных государством, оказываемых адвокатом и государственным юристом на основании и в порядке, предусмотренном законодательством Республики Таджикистан по гражданским делам. К такого рода юридической помощи можно отнести:
- анализ договоров и соглашений на предмет соответствия законодательству и законности условий;
- подготовка документов и процессуальных действий, необходимых для защиты прав потребителей, таких как жалобы, иски и другие юридические документы;
- представление интересов потребителей в судах и других государственных органах и
т.д.
Наряду с этим, таджикское законодательство предусматривает оказание бесплатной
правовой помощи. К примеру, первичная правовая помощь (консультирование): оказывается центром правовой помощи при Министерстве Юстиции РТ, Управлением по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг при Национальном банке Таджикистана, юридическими клиниками, пара-юристами. Вторичная правовая помощь (юридическое сопровождение и представительство в суде и в др. органах) по гражданским вопросам оказывается государственными юристами и адвокатами, введенными в государственный реестр, и только определенным категориям граждан.
Преимуществами юридического консультирования для потребителей банковских услуг выступают, во-первых, защита от незаконных действий банков. В данном контексте юридическое консультирование помогает потребителям защититься от незаконных действий банков, таких как необоснованные проценты, незаконные комиссии и другие нарушения. Во- вторых, восстановление справедливости. При помощи юридической защиты потребители могут восстановить справедливость в случае, когда их права были нарушены банком. В- третьих, предотвращение будущих проблем, т.е. юридическое консультирование может помочь потребителям избежать будущих проблем, обеспечивая их знаниями о своих правах и возможностях.
Примеры ситуаций, где юридическое консультирование полезно:
- неоправданные комиссии и проценты: юристы могут помочь потребителям оспорить неоправданные комиссии и проценты, которые взимаются банком;
- неправомерные задолженности: юридическое консультирование может помочь потребителям оспорить неправомерные задолженности, образовавшиеся из-за ошибок или нарушений со стороны банка;
- невыплаты по кредиту: в случае невыплат по кредиту юридическая помощь может помочь потребителям понять свои права и обязанности и избежать негативных последствий;
- проблемы с банковскими картами: юристы могут помочь потребителям решить проблемы, связанные с банковскими картами, такие как незаконные списания и другие нарушения;
- изменение банком размера процентов по кредиту в одностороннем порядке. Такого права у банков нет и быть не может. Поэтому юристы могут помочь потребителям разобраться в данной ситуации;
- взыскание с гражданина-заемщика платы за открытие текущего счета. Такого вида услуги не являются банковскими, оплата ссудного счета не предусмотрена нормами законодательства, следовательно, взимать плату за открытие такого счета банк не имеет права;